למה צריך ייעוץ משכנתא?

שיטת המשכנתא הנהוגה בישראל (עפ"י רוב) מתחלקת למסלולים ולתקופות שונות. כבני אדם מן השורה, לא תמיד אנו מבינים את המשמעות של כל אחד ממסלולי הריבית ולא יודעים איך לבחור את אורך חיי המשכנתא ומדוע מסלול אחד עדיף על משנהו, עבורנו.

תחילה ייתכן ולא נבין מדוע הבנקאים מסננים, לא חוזרים אלינו וגם "לא באמת רוצים אותנו כלקוחות". יכול להיות שהבנק רווי ממכירת משכנתאות? זוהי תופעה בנקאית - תרבותית נפוצה ומכרת: יותר הגיוני שאחוז המימון שלנו גבוה ולא אטרקטיבי לתיק המשכנתאות של הבנק הספציפי. צריך לדעת להציג את הנתונים ולבוא רגועים וסבלניים לבנק (לחייך!!).

בהמשך, הפגישה המיוחלת עם היועץ בבנק זה או אחר, ברוב המקרים נדע מה גובה המשכנתא אותה נבקש ומהו סך ההחזר החודשי אותו נוכל לשלם לאורך חיי ההלוואה.

לבטח נתקלתם במשפט: "יש לי את המסלול עם הריבית הזולה שאפילו ירדה בשנתיים האחרונות וצפויה עוד לרדת- כולם לוקחים אותו ויש לי את המסלול עם הריבית היקרה והקבועה. מה אתם בוחרים"?

האם יש מסלול עם ריבית זולה? ועוד יורדת? וכולם לוקחים אותו? כבר שנתיים? איפה אנחנו בכל החגיגה הזו?

הבנק הוא חברה כלכלית ומטרתה אחת: מקסימום רווח לבעלי המניות!!!

בבואנו לתכנן משכנתא יש להתמקד במה שחשוב ונכון לנו ולשאול את עצמנו את כל השאלות הנכונות:

שימו לב היטב לעצות הבנק: מה עומד מאחורי כל מסלול? מתי מסתיים? האם ישנן "תחנות עצירה? וירידה מהמסלול? מה אומרת כל תחנה ומה קורה לריבית בסוף כל תקופה?

לאיזו תקופה ישמש אותנו הנכס? מה צפויות להיות ההכנסות וההוצאות  שלנו לאורך חיי המשכנתא? מה יקרה להחזר החודשי בעוד 5 שנים? בעוד 10 שנים? בעוד 20 שנה?

לא בטוח שהבנקאי יהיה מעוניין לפתוח את ההחזר החודשי רחוק השנים, הוא יודע שההחזר עשוי לקפוץ פי 1.5, פי שניים או פי שלושה (לא בטוח שגם ידע לחשב אותו).

ההחלטה היא שלכם ועליכם למקסם את התועלת– זוהי ככל הנראה עסקת חייכם ולא תרצו לגלות כי אתם משלמים הון תועפות ומתחייבים למספר גבוה (וכל כך מיותר) של שנים.

זכרו שלמרות מה שממליצים או מבטיחים לכם – אפשר ואולי כדאי אחרת.

נסו לשאול את עצמיכם ואת הסביבה שלכם את השאלות הנכונות, נסו להעריך את גובה ההחזר החודשי המבוקש ולכו להתייעץ.